рус укр eng
 


finance.com.ua finance.com.ua

Без денег жить нельзя или как постичь философию накопления средств «на старость»

Общеобязательная государственная солидарная пенсионная система работает по следующему принципу: деньги платят одни, а получают другие. То есть работающие платят страховые взносы в Пенсионный фонд, обеспечивая пенсиями сегодняшних пенсионеров. Пока пенсионеров мало, а работников много, эта система работает, но по мере снижения числа работающих и роста числа пенсионеров солидарная система начинает давать сбои. По оценкам экспертов к 2040 году на 1000 работающих человек будет приходиться 1500 пенсионеров (сегодня примерно на 1000 работающих – 800 пенсионеров).
Поэтому именно сейчас очень живо обсуждается Закон «О негосударственном пенсионном обеспечении», который, будем надеяться, позволит нам с вами дополнительно накопить деньги для нормальной жизни после выхода на заслуженный отдых, а проще говоря, на пенсию.
Какие тонкости существуют в этом законе? Как обеспечить безбедное существование себе и своим детям? Где накапливать деньги? Как не потерять, а, наоборот, приумножить свои накопления?
Независимое «Агентство перспективных финансовых технологий» как раз и занимается разъяснением этих и многих других финансовых вопросов. Сегодня мы публикуем интервью с руководителем этого Агентства Владимиром Евсеевым.
- Почему пенсионная реформа нужна государству?
 - В солидарной системе величина пенсионных выплат напрямую зависит от демографических факторов и состояния рынка труда: уровня занятости, безработицы, заработной платы, соотношения численности плательщиков взносов и пенсионеров. К концу прошлого столетия изменения в этих факторах подорвали устойчивость солидарных систем. В нашей стране устойчивость системы, помимо прочего, подрывается массовым уклонением от уплаты социальных взносов и развитием неформальной занятости. Сегодняшняя государственная система пенсионного обеспечения выступает в роли громадного «пылесоса» по перекачке денег от работающего человека к неработающему. А критическое соотношение трудоспособных граждан к пенсионерам приведёт к проблемам в государственной системе. В итоге был принят закон, по которому каждый работающий человек может в будущем избавить сам себя от нищенского существования на старости. Поэтому реформа жизненно необходима государству для того, чтобы встретить ближайшие 20 лет во всеоружии. На наши вопросы государству: «Почему у нас такая маленькая пенсия?» или «Почему мы так плохо живем?» власти вскоре смогут нам ответить: «Мы создали вам условия, вы ими не воспользовались».
- Иными словами, государство преложило функции по обеспечению пенсиями на плечи самих людей, будущих пенсионеров.
 - Совершенно верно. Государство не отходит на второй план, но старается подстраховать себя уже сегодня, не дожидаясь демографического катаклизма. По сути, откладывание денег «на старость» обеспечит хорошую прибавку к пенсии.
- Что будет с деньгами, которые направятся в негосударственные пенсионные фонды? Повлияет это как-то на экономику страны, и не уплывут ли деньги за рубеж?
- Государством сегодня законодательно созданы жёсткие условия для работы финансовых учреждений со своими вкладчиками. В отношении негосударственных пенсионных фондов определены чёткие рамки по возможности инвестирования собранных ими вкладов. Большая часть направляется в экономику Украины. В качестве примера можно привести опыт Польши. В 1999 году в Польше был введен новый порядок накопления пенсий. Все работники моложе 30 лет обязаны, а граждане в возрасте от 30 до 50 лет (за исключением государственных служащих) получили право присоединиться к новой системе. Каждый работник имеет право выбирать себе накопительный пенсионный фонд из числа лицензированных. В случае отсутствия выбора со стороны работника государственный Пенсионный фонд выбирает фонд по случайной выборке, с последующим уведомлением работника. Несмотря на отсутствие пропагандистской кампании (кроме рекламы конкретных фондов) и существование плохого опыта, связанного с потерей сбережений, подобного нашему, накопительное страхование стало популярным среди населения. Число участников значительно превысило ожидания: в 2000-2003 годах более 85% работников в возрасте 30-50 лет, имевших право выбора, присоединились к накопительной системе (ожидалось 45-50%). В данный момент число участников системы составляет 10,5 миллионов человек. Итоги реформы в целом можно оценивать как позитивные. Негосударственные пенсионные фонды стали основным источником денег для ипотечного строительства и финансирования экономики страны.
- Почему реформа необходима нам?
 - Государственная пенсия, к сожалению, нищенская. Во всем цивилизованном мире любой человек в состоянии заработать не только себе на старость, но еще и обеспечить своих детей. Нам уже сегодня надо попытаться пересмотреть свои взгляды на будущее и понять простую истину: «Никто не позаботится о тебе, пока ты сам о себе не позаботишься».
 - Какую пенсионную систему взяли за пример, когда разрабатывали закон?
- Большинство цивилизованных стран создавали смешанные, многоуровневые системы, сочетающие накопительные и солидарные элементы. Пионерами в переходе на накопительные принципы пенсионного обеспечения стали государства латиноамериканского континента. Стимулом радикальных пенсионных реформ в этом регионе был пример Чили, которая первой в западном полушарии создала у себя общенациональную распределительную солидарную систему в 1924 году, и первая же от нее отказалась в 1981 году.

Что касается развитых государств с рыночной экономикой, то они в 80-е - 90-е годы пошли по пути упорядочения солидарных систем и осторожного введения обязательных накопительных элементов. Хотя на начальных этапах преобразований практически во всех государствах, включая США, Германию, Японию и Италию, были предприняты попытки увеличения доходов государственной пенсионной системы за счет повышения взносов. Однако это вызвало активное противодействие как работников, так и предпринимателей.

Как и развитые государства, постсоциалистические страны тоже реформируют свои солидарные пенсионные системы, постепенно отказываясь от солидарной и переходя на частную накопительную схему.
Иными словами, работающий человек у нас без пенсии не останется, вот только государство будет платить минимум из своего кармана, а максимум каждый должен будет обеспечить себе сам.
- Кто предлагает нам сегодня негосударственные пенсионные программы?
- В соответствии с Законом «О негосударственном пенсионном обеспечении», негосударственное пенсионное обеспечение может осуществляться: пенсионными фондами на основании заключённых пенсионных контрактов с вкладчиками; страховыми организациями путём заключения договоров страхования пожизненной пенсии; банковскими учреждениями, с которыми заключаются договоры об открытии пенсионных депозитных счетов для накопления пенсионных сбережений.
С негосударственными пенсионными фондами в ближайшее время придётся столкнуться многим нашим гражданам. Эти финансовые структуры будут оказывать большое влияние на экономику нашей страны. Негосударственных пенсионных фондов на сегодняшний день зарегистрировано уже довольно много, а также большое количество находится в процессе регистрации. Однако они пока что находятся в таком состоянии, что говорить о них как о полноценных участниках финансового рынка еще не приходится. Закон, регулирующий их деятельность достаточно рамочный. Многие аспекты не до конца прописаны. На мой взгляд, вскоре (а отсчет уже идет на месяцы), когда будут расставлены все точки, эти фонды смогут заработать полноценно.
Хотелось бы отдельно остановиться на одном очень тонком моменте. Дело в том, что государство обещает нам контролировать негосударственные пенсионные фонды очень жестко. И это не пустые обещания, так как если вдруг хотя бы у одного пенсионного оператора возникнет кризисная ситуация, это может послужить таким мощным взрывом недоверия, который приведет к тому, что люди снова начнут хранить деньги в «трехлитровых банках». Таким образом, на всем процессе можно будет поставить большой жирный крест.
Законодательно установлены принципы работы финансовых учреждений, занимающихся негосударственным пенсионным обеспечением, но для того чтобы разобраться в многообразии предложений, которые в скором времени захлестнут экономическое пространство нашей страны, необходимо иметь финансовое образование, технические возможности для осуществления надзора за своими инвестициями. Именно в этом и заключается наша работа.

- Так, как же заставить людей поверить в важность всего процесса и убедить сегодняшних 35-40-летних позаботиться о своей старости уже сегодня?
- Что касается 40-летних, то их особо убеждать не нужно. Чем ближе пенсионный возраст, тем острее вопрос безбедной пенсии. Когда мы общаемся с нашими клиентами, зачастую 20-ти летние даже не слушают. И это понятно, попробуйте, к примеру, школьнику начальных классов рассказать о важности получения образования в институте. Должна произойти смена поколений и измениться финансовая культура, с тем, чтобы сегодняшний школьник на примере своих родственников и родителей смог оценить преимущество этой системы негосударственного пенсионного обеспечения. Для того, чтобы примеры были, должно пройти 10-15 лет, а мы говорим о том, что начинать надо уже сегодня. И это длительный процесс.
Конечно, многие находятся в состоянии недоверия, в том числе и руководители крупных предприятий, но, если у предприятия существуют проблемы в высококвалифицированных специалистах, они могут уже сегодня переводить в негосударственные пенсионные фонды, банки или страховые компании отчисления на конкретно взятого сотрудника, тем самым удерживая его на своем предприятии. Тем более что в этом случае налоги, взимаемые с предприятия, становятся значительно меньше. С помощью долгосрочных накопительных пенсионных программ предприятие сможет не только удержать необходимый персонал от ухода в другую компанию, а также стимулирует большую отдачу и работоспособность сотрудников. Конечно, можно пойти и другим путём – это выплата более высокой заработной платы. Но при этом: чем выше заработная плата у сотрудника, тем выше налоги для предприятия, а при разовом повышении заработной платы лояльность сотрудников и их мотивация всё равно недолговечны.

- Будем считать, что человек, будь то руководитель предприятия или обычный человек, решил-таки, наконец, накопить себе какую-то сумму. Куда ж ему, бедолаге пойти, когда в одном только городе Николаеве 40 филиалов различных банков, о негосударственных пенсионных фондах еще очень мало информации, а страховым компаниям, зачастую, нет дела до рядового работника или, к примеру, учителя? Чего греха таить, многие страховые кампании не то, что рекламу нигде не дают, некоторые из них работают даже без вывески. С банками дело обстоит немного проще в плане информации. Но где гарантия, что из всех предложенных банком программ человек выберет наиболее подходящую? Всегда ли работник банка или страховой компании скажет о тех или иных рисках?
- Деятельность нашего Агентства заключается в изучении всех финансовых продуктов, предлагаемых банками, страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами. Каждый из них имеет свои предложения, разобраться в которых непрофессионалу действительно трудно. К примеру, около 40 банков, представленных в Николаеве, имеют как минимум с десяток накопительных программ – это уже порядка 400. Страховые компании, негосударственные пенсионные фонды также имеют свои предложения. Человеку, с утра до вечера занятому своим бизнесом, но вполне способному отложить деньги, сложно разобраться в том количестве информации, которая существует на финансовом рынке, и выбрать оптимальный вариант вложения средств. Предложений очень много. Наша задача: сделать по его заказу, исходя из его возраста, материальных возможностей и других условий оптимальный расчет по созданию его собственной пенсионной программы. Причем в этой программе мы предлагаем участие как пенсионных фондов, страховых компаний, так и банков. Мы всегда рекомендуем, чтобы капитал нашего клиента был разделён на несколько групп, тем самым, предлагая участие в накоплении, используя несколько различных финансовых инструментов. Помимо советов по валюте вкладов (хранить ли в долларах, евро, гривне или драгоценных металлах), мы также наблюдаем за дальнейшей деятельностью учреждений, где находятся вклады наших клиентов. Ежемесячно мы информируем своего клиента о том, как сохраняются его сбережения. Если же появляется какой-то риск, то мы совместно с вкладчиком принимаем меры для того, чтобы он не потерял свои сбережения.
Кроме консультаций по пенсионному длительному накоплению, мы занимаемся консультациями по краткосрочному и среднесрочному накоплению. Помимо вышеназванных учреждений, в этих программах участвуют еще и кредитные союзы.

Одним из направлений нашей деятельности являются вопросы кредитования, то есть мы проводим консультации по оформлению кредитов как юридических, так и физических лиц. Будь то бизнес-кредитование или потребительское кредитование, краткосрочное или долгосрочное.




© 2008 Всеукраинский администратор пенсионных фондов.